四抓落实在行动丨“五同”机制构建养老金融新生态

养老是国事也是家事，关系到人民群众晚年的生活质量。

从中央金融工作会议提出将养老金融作为金融五篇大文章之一，到去年初国家出台首个支持银发经济发展的专门文件，再到去年9月国务院发布保险业第三个“国十条”提到“丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式”，多份政策文件将养老金融摆在重要位置。

我国人口老龄化程度日益加深。2023年，我国60岁以上人口为2.97亿人，占总人口比重21.1%；65岁以上人口超过2.17亿人，占比15.4%。人口老龄化是我国的基本国情，发展养老金融是应对之策。在我国积极应对人口老龄化国家战略纵深推进的背景下，银发经济成为普惠金融、养老金融与民生保障深度融合的重要领域。

服务是养老金融的核心内容，与老年人医疗、康养、健康管理相衔接，可被视为养老金融范畴的进一步延伸。业内人士认为，大模型、大数据、人工智能、人形机器人技术的快速发展和迭代，将为养老服务提供良好的载体和手段。金融保险机构需要不断探索产品和服务创新，以更高质量的供给来满足不同群体多元化、综合化、复杂化、个性化的养老需求。

加快建设养老金融国寿服务体系

作为国有大型金融保险机构，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）紧紧围绕建设金融强国目标，充分发挥保险经济减震器和社会稳定器功能，举全系统之力加快建设养老金融国寿服务体系。

持续深化养老金融供给侧结构性改革，中国人寿进一步丰富产品供给，加快商保年金、健康保险等业务发展，更好满足人民群众多层次、多元化的健康养老保障需求。发挥长期资产配置优势，结合保险产品特有的风险保障功能，在充分考虑产品养老资金稳健积累的基础上，根据不同风险承受能力、不同年龄阶段客户需求，提供更多元的保障责任，在售的十余款个人养老金保险产品，包含了专属商业养老保险、年金保险及两全保险等类型，在收益安全性、全面风险保障等方面有比较优势。

“我们将围绕商保年金、健康保险、普惠保险、绿色保险等领域继续加大产品服务创新供给，特别是服务多层次、多支柱养老保险体系，积极发展商保年金，确保个人养老金行业领先地位。探索将养老保险与健康、养老照护等服务有效衔接。”中国人寿董事长蔡希良在该公司2024年度业绩发布会上表示，将用好用足大健康基金、大养老基金和银发产业基金，持续推进“保险+康养”生态体系建设，加强大健康、大养老服务供给企业的合作投资，成为银发经济的重要参与者、供应者，在服务实体经济发展的同时，实现公司长期资产的保值增值。

创新打造“银龄安康·金融敬老”项目

作为寿险“头雁”的驻闽机构，中国人寿福建省分公司深入践行金融工作的政治性和人民性，倾力做好金融“五篇大文章”，聚焦养老金融创新实践，助力构建多层次养老服务体系。

在当地金融监管部门“五同”养老金融服务机制指导下，中国人寿福建省分公司辖下的龙岩分公司立足革命老区实际，不折不扣抓落实，有担当、有思路、有办法，从产业事业同步推进、养乐需求同步满足、康养服务同步融合、银发潜能同步激发、社会资源同步共享五个维度发力，创新推出“银龄安康·金融敬老”项目，以普惠保险筑牢保障底线、数智服务赋能品质生活、公益实践激发银龄价值，探索出一条“保险+服务+科技+公益”的养老金融新路径，为老区养老事业高质量发展注入强劲动能。

雷厉风行抓落实，说干就干、马上就办。在龙岩金融监管分局、市民政局，以及市财政局联合指导和支持下，中国人寿龙岩分公司首创“行业协作+专业赋能”结对帮扶模式。针对社区养老机构经营困境，联合照护康养机构和通信运营商，为长者食堂等社区养老机构注入保险保障、金融宣教、暖心服务、智能安防等专业力量，纾解运营压力，提升服务水平。例如，和电信联合设计的智能安防服务，拥有“一键呼救”“电子栅栏”“智能定位”等功能，大幅降低老年人摔倒等突发状况无法第一时间得到救助的风险。另一方面，创新推出“银龄安康”普惠保险方案，承保年龄向高龄老人拓展，保障责任涵盖意外伤害、医疗补偿及住院津贴等，团体版保费低至每人20元，并通过“政府买单、险企让利”的公益模式，让保险保障覆盖更广泛的老年人群体。2024年底，该项目已为龙岩市12.88万老年人提供20.2亿元风险保障，平均理赔时效仅0.12天，有效防范因病、因意外致贫返贫风险。

图：“银龄安康·金融敬老”项目启动

龙岩市古田镇五龙村长者食堂作为首批试点结对帮扶机构，已蝶变为集膳食服务、健康管理、金融咨询、文化娱乐等功能于一体的“银龄综合服务体”。

“以前总担心食堂会不会经营不下去，现在中国人寿来帮忙，心里踏实多了，而且服务还更多更好了！”五龙村老人们的真切话语，印证着服务升级带来的获得感。

求真务实抓落实，实事求是、真抓实干。为解决老年人体检难、看病远等痛点，项目构建“线下+线上”融合服务体系。线下在养老机构和网点部署新型“数智健康体检一体机”，免费提供血压、血糖等11项指标“一站式”检测。线上接入互联网医院平台，打造AI中医诊断、视频问诊、电子健康档案管理等智慧服务矩阵，配套“绿色通道+全程陪诊”就医保障。2024年开展健康服务累计惠及3.2万人次，真正实现“小病不出社区，大病精准导医”。

图：老年人免费体检

同时，适老化改造工程全面推进:网点增设“适老版自助终端”“无障碍通道”，保留现金窗口和存折服务；组建“银龄服务贴心小管家”队伍，提供方言一对一陪伴；设计“金融骗橘”“投保芝士区”等趣味游戏，寓教于乐普及防诈知识。

敢作善为抓落实，创新担当、务求实效。中国人寿龙岩分公司相关负责人介绍，该公司致力于打造“安享+乐享”融合的老年生活圈，不仅要让老有所养、老有所用，更要推动老有所乐、老有所为。该项目创新开设“银龄市集”，依托长者食堂、网点等场地举办开市活动，老年人可通过销售自种农产品、 手工艺品增收，单次摆摊收入可达百元以上，实现从“被动养老”向“价值创造”转变。同步开设“乐龄学堂”，定制太极拳、插花、剪纸非遗等多种类课程，并结合元宵、重阳等传统节日举办智慧养老游园活动。2024年累计举办文娱活动103场，服务8000余人次，真正助力银龄群体实现“物质增收+精神富足”双提升。